Le taux de l’usure, le plafond que le Taux annuel effectif global d’un prêt immobilier ne peut pas dépasser, remonte. Au troisième trimestre 2022, il est à 2,57 % pour les prêts sur 20 ans et plus contre 2,40 % au deuxième trimestre. Pour les emprunts d’une durée comprise entre 10 et 20 ans, il passe à 2,60 %.
C’est mieux, mais … A priori, la remontée du taux d’usure est une bonne nouvelle. Avec la hausse des taux immobiliers récente, le TAEG des prêts immobiliers, qui comprend aussi l’assurance, les garanties et les frais, dépassait le taux de l’usure, ce qui est strictement interdit par la loi. Courtier-Conseil à Rennes estime que les banques ont rejeté environ 20 % des dossiers en mai 2022 pour ce motif.
C’est encore insuffisant. La hausse du taux de l’usure au troisième trimestre reste insuffisante, car les taux immobiliers ne cessent d’augmenter ( autour de 2 % hors assurance) pour les dossiers moyens . Pour un prêt de 200.000 € sur vingt ans à 2 % brut avec une assurance de 0,30 % du capital emprunté, les frais de dossier et le coût des garanties, les 2,57 % du taux de l’usure actuel sont encore dépassés.
Avec les hausses de taux immobiliers depuis 2022, le taux de l’usure va augmenter au dernier trimestre 2022. Les taux immobiliers devraient poursuivre leur progression entamée. La Banque centrale européenne (BCE) va relever ses taux directeurs et les les coûts du crédit pour les banques explosent, avec pour conséquence la hausse des tarifs de leurs prêts. Au final, les taux immobiliers ont toutes les risques de continuer à monter.
Une particularité…« certains emprunteurs se voient proposer un taux de crédit trop élevé ; ainsi ils ne peuvent emprunter à cause des taux d’usure; donc ces taux plus élevés ne seront pas pris en compte le calcul du futur taux d’usure, qui va prendre plus de temps à remonter » note Courtier-Conseil. “C’est mécanique” « et certaines banques limitent déjà leur production de crédit en attendant une réelle remontée de ce taux. »
Des solutions existent pour emprunter malgré le taux d’usure :
– Augmenter l’apport personnel pour baisser le durée, et donc le cout.
– négocier à la baisse le taux de base de leur emprunt.
– diminuer les frais de dossier
– l’assurance décès-invalidité. Choisir celle d’un autre assureur que celui de la banque ; NS COURTAGE est spécialisé dans l’assurance externe de prêt.
– préparer: mettre en place une épargne mensuelle automatique couvrant la différence entre votre loyer actuel et la future mensualité. Assainir ses comptes.
– anticiper: demander une simulation à Courtier-Conseil avant de signer le compromis.
NS COURTAGE vous aidera dans le conseil et la préparation pour décrocher votre crédit et obtenir les meilleurs taux.